정기예금 금리비교 총정리 2025

왜 2025년엔 정기예금 금리비교가 더 중요해졌을까?

2025년 한국 금융시장은 기준금리 인하 가능성, 은행권 수신경쟁, 인터넷은행의 빠른 확장으로 인해 예금 금리가 자주 변하고 있다.

특히 올해는 단기 정기예금 금리가 장기 예금 금리를 추월하는 ‘금리 역전 현상’까지 나타나면서, 예금자 입장에서는 은행별 정기예금 금리 비교가 그 어느 때보다 중요해졌다.

또한 일부 은행은 디지털 전용 특판 상품을 통해 3% 중후반 금리를 제공하는 반면, 시중은행 대부분은 2% 초중반 금리대에 머물고 있어 금리 차이가 매우 크다.

1. 2025년 정기예금 금리 흐름 분석 (1년 금리 기준)

2025년 현재 시중은행, 지방은행, 인터넷은행, 저축은행을 모두 포함해 금리를 비교하면 다음과 같은 특징이 나타난다.

 

① 시중은행 정기예금 금리: 2.3%~2.9%대

국민은행, 신한은행, 하나은행, 우리은행 등 4대 은행은 기본금리가 2% 초중반대에서 형성돼 있다.

우대금리를 모두 적용하면 약 2.7~2.9%까지 올라갈 수 있지만, 우대 조건이 까다롭다.

 

 

② 지방은행 정기예금 금리: 2.7%~3.2%대

부산은행, 경남은행, 대구은행, 전북은행 등 지방은행들이 시중은행보다 금리를 조금 더 높게 제공하는 편이다.

특히 모바일 전용 상품은 3% 초반까지 금리가 올라가는 경우도 있다.

③ 인터넷은행 정기예금 금리: 3.2%~3.7%대

케이뱅크, 카카오뱅크, 토스뱅크가 경쟁적으로 금리를 올리면서 2025년에도 3% 중반대 금리를 유지하고 있다.

인터넷은행은 우대금리가 거의 없고 단순한 구조라 예금자 선호도가 높다.

④ 저축은행 정기예금 금리: 3.5%~4.3%대

저축은행은 여전히 4%대 금리를 제공하거나, 특판 시 4% 초중반까지 금리가 올라가는 사례가 많다.

다만 예금자보호 법적 한도(1인 1기관 5천만원)를 반드시 고려해야 한다.

 

2. 2025년 은행별 정기예금 금리 비교 (Top10 상세 분석)

아래 비교는 1년 만기 기준이며, 예시 금리는 2025년 상반기 금융시장 흐름을 반영한 평균적 수치 기준이다.

 

① 케이뱅크 – 3.50~3.70%

• 우대금리 없이도 높은 금리를 제공
• 모바일 가입만으로 간편
• 10만 원부터 가입 가능
• 특판 시 3.8% 이상 가능
• → 2025년 실제 가입자 수 증가 폭이 가장 컸던 은행 중 하나

 

② 토스뱅크 – 3.40~3.65%

• 예금·적금 금리를 모두 높게 유지
• 우대 조건 없음
• 중도해지 시에도 예금금리가 높은 편
• → 단순 구조 + 높은 금리로 인기

 

③ 카카오뱅크 – 3.20~3.50%

• 금리는 다소 낮은 편이지만 안정적
• 특별 우대가 거의 없어 가입 편리
• 24시간 이체·관리 앱이 편해 젊은 층에서 특히 선호됨

④ 대구은행 / 부산은행 / 경남은행 – 2.90~3.30%

• 지방은행이지만 금리 경쟁이 치열함
• DGB, BNK 계열은 모바일 전용 상품 금리가 매우 높음
• 3.3%대 예금도 종종 등장
• → 시중은행보다 높은 금리 원할 때 선택 가치 충분

⑤ 국민·신한·하나·우리은행 – 2.20~2.90%

• 대한민국 예금의 기본 축을 이루는 4대 은행
• 안정성과 대중성은 최고지만 금리 경쟁력은 상대적으로 떨어짐
• 다만 특정 시기 ‘우대금리 특판’을 활용하면 3%대까지 가능
• → 안전성 위주·급여이체 등 생활 금융 연계 시 선택

⑥ 저축은행 – 3.80~4.30%

• 금리 최고 수준
• 단, 한 기관당 최대 5천만원까지만 보호
• 4%대 금리 원하면 반드시 예금자보호 분산 전략 필요

 3. 정기예금 금리비교 시 꼭 확인해야 하는 핵심 기준 8가지

정기예금은 단순히 금리가 높은 것만 고르면 절대 안 된다.

예금자들이 놓치기 쉬운 기준들을 아래에서 정리한다.

 

① 세후 이자 기준으로 비교해야 한다

이자소득세 15.4%를 제외하면 실수령 금액은 크게 달라진다.

예: 3.5% → 실효금리 약 2.96% / 2.5% → 2.11% 수준

따라서 ‘세전 금리 기준 비교’는 잘못된 평가다.

 

② 우대금리 조건 실현 가능 여부

예)

• 급여이체
• 체크카드 실적
• 자동이체 3건
• 앱 로그인
• 신용카드 신규 발급

이런 조건을 모두 충족해야 모범금리를 받을 수 있다.

조건을 못 채우면 사실상 ‘기본금리’만 받게 된다.

 

③ 예치 기간별 금리 차이

2025년엔 단기(6개월) 금리가 장기(24~36개월)보다 높은 경우가 많다.

이럴 때는 “단기 굴리고 다시 갈아타기 전략”이 훨씬 유리하다.

 

④ 예금자보호법 적용 여부

• 1인 1기관당 원금+이자 합산 5천만원
• 초과분은 보호되지 않음
• 따라서 고액 예금자는 반드시 ‘분산 예치 전략’을 사용해야 한다.

 

⑤ 중도해지 이율 차이

은행마다 중도해지 금리가 다르다.

특히 장기 예금 계약 후 중도해지 시 거의 0%대 수준으로 떨어진다.

 

⑥ 특판 예금 등장 시기 파악

은행은 연말·분기·명절 전후에 유동성 확보를 위해 특판을 자주 진행한다.

이때 가입하면 0.3~0.6% 더 높은 금리를 받을 수 있다.

 

⑦ 인터넷은행 vs 시중은행 금리 차이 구조

인터넷은행은 영업점 비용이 없어 예금금리를 높일 여력이 있다.

반면 시중은행은 인건비·점포 유지비로 금리 경쟁이 약하다.

 

⑧ 이자 지급 방식

• 만기 일시 지급
• 월이자 지급
• 분기 이자 지급

월 지급식은 현금흐름이 좋아지고, 일시 지급식은 복리 효과가 크다.

4. 2025년 예금 고수들의 추천 전략 5가지

정기예금 가입 시 단순히 ‘금리 높은 은행 찾기’만 하면 손해를 볼 수 있다.

아래 전략은 실제 금융 전문가들이 추천하는 방식이다.

 

전략 1. 단기·중기 예금 분산 전략(6개월 + 12개월)

금리가 자주 변할 때 매우 유용하다.

단기 예금 만기 시 향후 금리를 보고 갈아타면 수익률을 극대화할 수 있다.

 

전략 2. 인터넷은행 예금 + 시중은행 예금 조합

• 인터넷은행: 높은 금리
• 시중은행: 안정성·이체 편의성
• 둘을 결합하면 금리와 편의성을 모두 잡을 수 있다.

 

전략 3. 5천만원 단위 분산 예치

저축은행을 포함해 “기관당 5천만원 이하”로 나누면

금리 4%대의 고금리를 활용하면서도 리스크를 최소화할 수 있다.

 

전략 4. 특판 예금 모니터링

• 각 은행 앱 알림
• 금융 커뮤니티
• 시중은행 특판 일정 패턴

특판 예금은 3% 후반 ~ 4%대 금리가 나와 전체 포트폴리오 수익률을 크게 끌어올린다.

 

전략 5. 우대금리 충족 가능한 은행 우선 선택

예: 급여이체가 이미 국민은행이면

→ KB 스타정기예금 우대 그대로 받음.

조건 충족 쉬운 은행을 선택하면 자연스럽게 금리가 올라간다.

5. 정기예금과 적금 중 어떤 것이 더 유리한가?

2025년에는 정기예금과 적금의 금리차가 크지 않다.

다만 목적에 따라 선택 기준이 다르다.

 

✔ 정기예금 추천

• 목돈을 이미 보유
• 안정적으로 이자수익 원하는 경우
• 단기 굴리기 전략 가능할 때

✔ 적금 추천

• 꾸준한 저축 습관
• 월급에서 일정 금액 자동적립
• 소액이지만 총이자 높은 편

둘 다 함께 활용하는 “분리 전략”도 효과적이다.

6. 결론: 2025년 정기예금 금리비교는 ‘선택이 아니라 필수’

요약하면,

• 2025년 정기예금 금리는 은행마다 최대 1.5% 이상 차이가 난다.
• 인터넷은행은 평균 3.3~3.7% 수준으로 금리가 높고,
• 시중은행은 2% 후반대에 머무르는 경우가 많다.
• 저축은행은 여전히 4%대 금리를 제공하며, 금리 우위가 가장 크다.

정기예금 금리비교는 단순히 금리 숫자만 보는 것이 아니라

예치기간, 세후 금리, 우대 조건, 특판 여부, 안정성, 예금자보호 범위

등을 모두 고려해야 한다.

 

2025년 기준으로 가장 추천되는 전략은

✔ 단기+중기 혼합 전략

✔ 5천만원 단위 분산 예치

✔ 인터넷은행 고금리 활용

✔ 우대금리 충족 가능한 은행 선택

이다.

이 글을 기반으로 정기예금 포트폴리오를 구성하면

6개월 후·1년 후 이자수익에서 확실히 차이가 생길 것이다.